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Geld Meilenstein 2 - Sichern Sie sich den richtigen Schutz: Monat des Bewusstseins für Lebensversicherungen

Guten Morgen/Nachmittag/Abend. September ist der Monat des Bewusstseins für Lebensversicherungen. Der 2004 ins Leben gerufene Monat des Bewusstseins für Lebensversicherungen ist eine Bewegung, die dazu beitragen soll, Einzelpersonen und Familien über wichtige Aspekte der Lebensversicherung aufzuklären. Wir von HowMoneyWorks haben es uns zur Aufgabe gemacht, den finanziellen Analphabetismus weltweit zu beseitigen, indem wir die Lücke zwischen denjenigen, die wissen, wie Geld funktioniert, und denjenigen, die es nicht wissen - den Trotteln - schließen. Aus diesem Grund widmen wir uns in diesem Monat dem wichtigen Thema der Lebensversicherung...
oder, wie wir es nennen, einen angemessenen Schutz. 
Bei HowMoneyWorks führen wir Menschen durch einen Schritt-für-Schritt-Fahrplan, der zu finanzieller Sicherheit und Unabhängigkeit führen kann. Wir nennen diesen bewährten Ansatz die 7 Money Milestones. Wenn Sie daran interessiert sind, mehr über die anderen Meilensteine zu erfahren, senden wir Ihnen den Link für den "Kurs aus den HowMoneyWorks-Büchern" zu, der sie alle nach dieser Sitzung abdeckt!
Der richtige Schutz ist aus einem wichtigen Grund Meilenstein Nr. 2 auf dem Fahrplan. Sie müssen sich und Ihre Familie vor einem möglichen zukünftigen Verlust von Einkommen oder Ersparnissen schützen, bevor Sie den Rest dieser Reise fortsetzen. Sollten Sie vorzeitig sterben, könnte Ihre Familie nicht nur ohne Sie, sondern auch ohne Ihr Einkommen dastehen. Ihre derzeitigen Ersparnisse allein könnten nicht ausreichen, um sie zu versorgen.
Wenn Sie Interesse haben, an einem unserer kostenlosen Kurse teilzunehmen, um mehr über die anderen Meilensteine zu erfahren, senden wir Ihnen den Link für den nächsten Kurs nach dieser Sitzung zu.
Auch wenn es wichtiger ist, sich selbst zu schützen als sein Eigentum - wie Thomas Paine es ausdrückte -, können Sie sich vielleicht nicht vollständig vor Krankheiten oder Unfällen schützen. Aber Sie können Ihr Einkommen und Ihr Vermögen schützen. Ironischerweise wird der Schutz Ihres finanziellen Vermögens als "Lebensversicherung" bezeichnet. Es handelt sich dabei um eine defensive Strategie, die von einem Gefühl der Liebe, der Verantwortung - oder von beidem - motiviert ist.
Wie viel Lebensversicherung sollte man haben? Die Antwort ist, dass dies für jeden anders ist und von der jeweiligen Situation abhängt. Als Faustregel empfehlen wir Ihnen jedoch, eine Lebensversicherung abzuschließen, die mindestens das 10-fache Ihres jährlichen Familieneinkommens beträgt. Wenn Sie beispielsweise 50.000 $/Jahr verdienen, sollten Sie eine Deckung von 500.000 $ in Betracht ziehen. Bei einer konservativen Rendite von 5 % würden die Zinsen auf diesen Pauschalbetrag die Hälfte Ihres Einkommens ersetzen.
Für eine genauere Berechnung des Bedarfs Ihrer Familie fragen Sie Ihren Finanzfachmann. Gemeinsam können Sie Faktoren wie Ihr Alter, Ihre Verschuldung, Ihren Gesundheitszustand, die Anzahl Ihrer Angehörigen, Ihre Rolle in Ihrem Unternehmen und Ihre allgemeine finanzielle Situation berücksichtigen.
Viele Menschen, wie Dana hier, wissen nicht, dass das 10-fache Ihres Einkommens nur der Ausgangspunkt ist, um Ihre Familie zu schützen. Es klingt, als könnte es teuer werden, aber Sie müssen sich genauer damit befassen, bevor Sie entscheiden, dass Sie es nicht tun können. Sie werden vielleicht angenehm überrascht sein...
Dieselben Menschen, die unterschätzen, wie viel Lebensversicherung sie brauchen, neigen dazu, die Kosten zu überschätzen. Beide Annahmen können Familien davon abhalten, sich richtig abzusichern. Wie insure.com sagt: "Nur 59 % der Amerikaner haben eine Lebensversicherung, und etwa die Hälfte von ihnen ist unterversichert."
Sie und Ihr Finanzprofi sollten
- Ihre kurz- und langfristigen Schulden und andere ausstehende Kredite
- Ihre finanziellen Ziele
- Ihre Hypotheken- oder Mietzahlungen
- Wie alt Ihre Kinder sind und wie viel ihre Ausbildung kosten könnte
Wie bei so vielen Dingen scheint auch die Lebensversicherung - mit all ihren Möglichkeiten - auf den ersten Blick komplex zu sein, aber wenn man erst einmal ein wenig weiß, wird es viel einfacher. Zunächst einmal ist es wichtig zu verstehen, dass alle Lebensversicherungen in der Regel in zwei grundlegende Kategorien eingeteilt werden: befristet und unbefristet.
Betrachten wir die Risikolebensversicherung, die einen Versicherungsschutz für einen bestimmten Zeitraum bietet, z. B. 10, 20 oder 30 Jahre. Sie ist die günstigste Lebensversicherung auf dem Markt, weil sie nur ein zentrales Merkmal bietet - die Todesfallleistung, d. h. das Geld, das an den Begünstigten ausgezahlt wird, wenn der Versicherte stirbt - und weil sie nach der Laufzeit ausläuft.
Mit einer Risikolebensversicherung können Sie Ihre Familie oder Ihr Unternehmen mit einer relativ geringen monatlichen Zahlung finanziell absichern. Damit eignet sie sich für alle, die in Zeiten größter finanzieller Verantwortung - wie der Erziehung Ihrer Kinder, der Abzahlung von Dingen wie Ihrer Hypothek oder Ihres Studiums - ein begrenztes Budget zur Verfügung haben, und für Geschäftsinhaber, die ihr Unternehmen führen.
Was passiert also, wenn die Laufzeit Ihrer Versicherung endet? Sie können zwei Szenarien in Betracht ziehen. Szenario 1: Wenn Sie den Versicherungsschutz nicht mehr benötigen, können Sie Ihren Vertrag einfach auslaufen lassen. Kein Ärger, kein Durcheinander.
Aber was ist, wenn Sie nach Ablauf Ihrer Vertragslaufzeit immer noch Versicherungsschutz benötigen, weil Sie noch Ihr Haus abbezahlen oder ein einkommensschwaches Paar sind? Oder vielleicht unterstützen Sie erwachsene Kinder oder Enkelkinder - oder Sie leiten immer noch Ihr Unternehmen. Aus diesen und anderen Gründen sollten Sie eine Risikoversicherung nach Szenario 2 in Betracht ziehen.
Wenn Sie bei guter Gesundheit sind oder Ihre Risikopolice eine garantierte Versicherungsfähigkeit aufweist, können Sie möglicherweise Ihre alte Police verlängern. Denken Sie daran: Wenn Sie eine neue Risikoversicherung abschließen möchten, müssen Sie erneut die medizinischen Voraussetzungen erfüllen. Wenn Sie die Voraussetzungen nicht erfüllen, kommt eine neue Risikolebensversicherung möglicherweise nicht in Frage. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, wird die neue Versicherung aufgrund Ihres Alters teurer. Je älter Sie sind, desto teurer wird die neue Risikolebensversicherung.
Wir nennen dies "die finanzielle X-Welle". In jüngeren Jahren - in blau auf der linken Seite dargestellt - haben Sie in der Regel mehr Verantwortung und weniger angesammeltes Vermögen. In späteren Jahren - auf der gelben Seite - ist geplant, dass Ihr angesammeltes Vermögen zunimmt, während Ihre Verantwortung hoffentlich abnimmt. Eine Risikolebensversicherung ist in der Regel dann am sinnvollsten, wenn Ihre Verantwortung höher und Ihr Vermögen niedriger ist - die linke Seite. Wenn sich diese beiden Faktoren später im Leben wie geplant umkehren, wird eine Risikolebensversicherung weniger sinnvoll. Ihr Finanzexperte kann Ihnen dabei helfen zu prüfen, wie die X-Wave auf Ihre Situation angewendet werden kann.
Sehen wir uns nun die unbefristete Lebensversicherung an. Wie die Risikolebensversicherung bietet sie eine Todesfallleistung, um Ihre Familie finanziell abzusichern. Allerdings ist die Risikolebensversicherung so konzipiert, dass sie Ihr ganzes Leben lang besteht und Sie schützt - und nicht nur für einen begrenzten Zeitraum wie die Risikolebensversicherung. Betrachten Sie die unbefristete Lebensversicherung als eine lebenslange Strategie, die Ihre Familie heute schützen, Ihr Vermögen in der Zukunft sichern und für Ihre Familie sorgen kann, wenn Sie nicht mehr da sind.
Es gibt 3 wichtige Vorteile einer dauerhaften Lebensversicherung. Erstens: Lebensversicherungsschutz für Ihr gesamtes Leben. Zweitens: Bei vielen unbefristeten Lebensversicherungen können Sie eine Langzeitpflege als optionale Zusatzversicherung abschließen. Und drittens: Ihr angesammelter Barwert, der Ihnen Flexibilität bei den Prämien bietet (d. h. wenn Sie Ihre Prämien aus irgendeinem Grund nicht zahlen können, können sie aus Ihrem Barwert bezahlt werden).
Weitere Vorteile, die mit einer dauerhaften Lebensversicherungsstrategie verbunden werden können, sind Vorteile wie absolutes Marktrisiko, langfristige Pflegeschutz, steuerfreies Wachstum, steuerfreies Einkommen und ein steuerfreies Vermächtnis. Die Vermeidung von Steuern ist außerordentlich wichtig, denn sie kann sich direkt und in erheblichem Maße darauf auswirken, wie viel Geld Sie im Ruhestand zum Leben haben werden - und wie viel Sie Ihren Erben hinterlassen werden.
Lassen Sie uns darüber sprechen, was die Barwertkomponente einer Dauerversicherung ist und warum sie so wichtig sein kann. Ein Teil Ihrer monatlichen Prämie wird auf ein Konto eingezahlt, das während der Laufzeit Ihrer Police wächst. Das Geld auf diesem Konto ist Ihre Bargeldakkumulation und kann zur Finanzierung künftiger Anschaffungen verwendet werden - Sie sehen hier einige Möglichkeiten auf dem Bildschirm. Neben dem fehlenden Marktrisiko und dem steuerfreien Wachstum, dem Einkommen und dem Vermächtnis, das wir gerade erwähnt haben, kann der Barwert der Lebensversicherung auch vor Gläubigern geschützt werden (was bedeutet, dass Gläubiger nicht darauf zugreifen können). Wenn man alle diese Vorteile zusammen betrachtet, sind die Vorteile des Barwerts sehr groß.
Wir haben gesehen, dass eine Langzeitpflegeversicherung als Zusatz zu einer permanenten Lebensversicherung abgeschlossen werden kann, also lassen Sie uns kurz über die Bedeutung der Langzeitpflegeversicherung sprechen. Sie wissen es vielleicht nicht, aber 70 % der Menschen über 65 Jahre benötigen irgendwann in ihrem Leben irgendeine Art von Pflegedienstleistungen und Unterstützung. Mit anderen Worten - statistisch gesehen werden Sie wahrscheinlich pflegebedürftig. Aber das Problem ist, dass nur 8 % der über 55-Jährigen eine Pflegeversicherung abgeschlossen haben. Das klingt nach einem möglichen Problem - und einem teuren, das nur darauf wartet, zu entstehen.
Die Langzeitpflegeversicherung hilft bei der Deckung von Ausgaben, die sich wirklich summieren können. Sie kann für qualifizierte Leistungen wie Pflege zu Hause, häusliche Krankenpflege, betreutes Wohnen oder Tagespflege für Erwachsene in Anspruch genommen werden. Und man weiß nie, ob - oder WANN - man sie brauchen könnte.
UND wenn Sie das tun... die durchschnittliche Dauer der Pflegebedürftigkeit - wenn sie länger als ein Jahr dauert - beträgt 3,9 Jahre. Wie Sie hier sehen können, können die durchschnittlichen Gesamtkosten eine lähmende Belastung darstellen, wenn sie nicht durch eine Police abgedeckt sind. Die Kosten ohne Pflegeversicherung könnten Ihre Ersparnisse aufzehren, mit denen Sie für die Zukunft gerechnet haben.
Es gibt mehrere Möglichkeiten der Langzeitpflege, die Sie sich ansehen sollten. Die erste ist eine traditionelle, eigenständige Police. Auch wenn Sie keine Lebensversicherung haben, können Sie sich direkt an eine Versicherungsgesellschaft wenden und eine eigenständige Langzeitpflegeversicherung abschließen. ODER Sie können eine Zusatzversicherung zu Ihrer unbefristeten Lebensversicherungspolice abschließen. Wenn dies bei Ihrer Lebensversicherung möglich ist, können Sie gegen einen Aufpreis einen zusätzlichen Schutz für die Langzeitpflege in die Police aufnehmen. Jeder sollte diese Möglichkeit in Betracht ziehen.
Wenn Sie sich für Option 1 entscheiden und eine herkömmliche, eigenständige Police abschließen, sollten Sie einige Dinge wissen, z. B. dass die Prämien zu Beginn niedrig sind, aber die Versicherungsgesellschaften die Tarife anheben können. Außerdem zahlen Sie die Kosten für die Pflege in der Regel im Voraus aus eigener Tasche und bekommen sie dann erstattet - was in einer schwierigen Zeit als unangenehm empfunden werden kann. Ein weiterer Punkt, den Sie bei der eigenständigen Option bedenken sollten, ist, dass Sie Tausende von Euro für Prämien ausgeben könnten, ohne etwas zurückzubekommen. Es besteht zwar eine 70-prozentige Chance, dass Sie eine Langzeitpflege benötigen, aber auch eine 30-prozentige Chance, dass dies nicht der Fall ist.
Oder Sie entscheiden sich für Option 2 und fügen einer unbefristeten Lebensversicherungspolice einen Pflegezusatz hinzu. Ein entscheidender Vorteil dieser Option ist, dass die Lebensversicherungsgesellschaften in der Regel die Tarife für Lebensversicherungsnehmer nicht erhöhen. Einige Versicherungsgesellschaften zahlen Ihnen - nach einer Wartezeit - Geld zur Deckung der Kosten für die Langzeitpflege, das Sie nach eigenem Ermessen ausgeben können. Sie brauchen keine Belege einzureichen, wenn Sie die Voraussetzungen für die Inanspruchnahme erfüllt haben. Wenn Sie Ihren Lebens- und Pflegeversicherungsschutz kombinieren, können Sie viel Geld sparen. Wenn Sie zu den glücklichen 30 % gehören, die am Ende keine Langzeitpflege benötigen, sind Ihre Prämien nicht umsonst. Stattdessen erhält Ihre Familie eine höhere steuerfreie Todesfallleistung.
Langzeitpflegeversicherungen sind nicht die einzigen verfügbaren Versicherungen. Sie können auch andere Lebensversicherungsleistungen wie Zusatzversicherungen für kritische und chronische Krankheiten in Betracht ziehen, die Ihnen helfen können, den Tag zu retten, wenn Sie mit einer der gesundheitlichen Herausforderungen konfrontiert werden, die Sie auf dem Bildschirm sehen. Sie sollten mit Ihrem Finanzfachmann besprechen, ob Sie diese Zusatzversicherungen zu Ihrer Lebensversicherung hinzufügen können. Einige sind kostengünstig oder kosten sogar nichts extra. 
Wir sind fast fertig. Denken Sie darüber nach, welches Konzept Sie am meisten beeindruckt hat. Deshalb haben wir uns auf die Fahnen geschrieben, das finanzielle Analphabetentum auszurotten. So beginnen Sie, die Kontrolle über Ihre Finanzen zu übernehmen... und wir nennen es die Geldentdeckung. Das funktioniert wie eine Wegbeschreibung auf Ihrem Handy - zwei Bezugspunkte sind alles, was Sie brauchen: wo Sie sind und wo Sie hinwollen. Das Gleiche gilt für die Festlegung des Kurses für Ihre finanzielle Roadmap. Die HowMoneyWorks Money Discovery im Buch kann Ihnen dabei helfen. Natürlich empfehlen wir Ihnen, diese Informationen mit Ihrem Finanzprofi zu teilen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, um Ihre Träume zu verwirklichen.

Wenn Sie derzeit keinen Finanzprofi haben, an den Sie sich wenden können...

Der erste der 7 Money Milestones ist die finanzielle Bildung. Da Sie hoffentlich das HowMoneyWorks-Buch gelesen haben, haben Sie bereits den Weg eingeschlagen, um zu lernen, wie es wirklich funktioniert. Wir können Ihnen helfen, die anderen 6 Meilensteine zu durchlaufen. Wir tun dies in zwei Schritten: Im ersten Schritt führen wir ein Gespräch, in dem wir in etwa 15 Minuten herausfinden, wo Sie in Ihrem Finanzleben stehen und vor allem, wo Sie hinwollen. Dann verbringt unser Team ein paar Tage damit, Zahlen zu ermitteln, die Finanzbranche nach den besten Produkten und Dienstleistungen für Ihre Bedürfnisse zu durchsuchen und diejenigen zu identifizieren, die am besten zu Ihrer aktuellen Situation und Ihren zukünftigen Zielen passen. Anschließend vereinbaren wir einen Beratungstermin, bei dem wir eine Bildschirmpräsentation durchführen und Sie durch die Schritte führen, die wir Ihnen empfehlen, um Ihre Ziele zu erreichen.
Wir sind am Ende der heutigen Sitzung angelangt. Die Beschäftigung mit den Meilensteinen wird Fragen aufwerfen, wie die, die Sie hier auf dem Bildschirm sehen. Ein Finanzfachmann ist die beste Person, an die Sie sich für Antworten wenden können. Ich kann mit Ihnen besprechen, wie Sie einen solchen finden, wenn Sie noch keinen haben oder Hilfe bei der Auswahl benötigen. Die Vermittlung von Finanzwissen und Bildung ist unsere Aufgabe! Ich danke Ihnen für Ihre Zeit und Aufmerksamkeit und wünsche Ihnen alles Gute für Ihre finanzielle Zukunft. Wenn Sie noch Fragen haben, lassen Sie es mich einfach wissen!
Ende